תיקון דירוג אשראי/מחיקת רישום BDI שלילי

אולי לא ידעתם, אך בהתאם לחוק חדש נאספים נתונים בדבר היכולות הכלכליות של כל אזרחי ישראל. מנתונים אלה מורכב דירוג אשר הבנקים וחברות האשראי מתבססים עליו בהחלטות אם לתת אשראי והלוואות ליחידים ולחברות. נשאלת השאלה – כיצד ניתן לבקש מחיקת רישום שלילי (BDI) לצורך תיקון דירוג אשראי? על כך יסביר במאמר זה עורך דין מומחה למשפט מסחרי.

משרד עורכי הדין שלנו בירושלים ובתל אביב, מתמחה בדיני תאגידים ובמשפט מסחרי. המשרד מעניק מענה משפטי מקיף ליחידים ולחברות במגוון נושאים, לרבות דירוג אשראי וייצוג לקוחות מול בנק ישראל והערכאות המשפטיות.

מאגר הנתונים שיצר חוק נתוני אשראי

מבחינה כלכלית, העשור האחרון התאפיין בניסיונות ליצור יכולות טכנולוגיות חדשות לקבלת מידע מהימן ומקיף על מקבלי הלוואות ואשראי. המשבר הכלכלי העולמי משנת 2008 התרחש על רקע מתן הלוואות מצד גופים פיננסיים, ללא חשיבה מספקת על יכולת הפירעון של הלווים. בעקבות כך התחדדה ההבנה אודות החשיבות ביצירת מאגרים שיאפשרו לקבל מידע בנושא.

על רקע זה נחקק בשנת 2016 חוק נתוני אשראי החדש. החוק נועד ליצור מאגר נתונים מרכזי אשר יכלול מידע אודות התנהלות פיננסית של יחידים וחברות. תחילה המאגר הופעל על-ידי חברות הפועלות ברישיון מכוח החוק, ובראשן BDI (ראשי תיבות Business Data Israel) ו-D&B (דן אנד ברדסטריט). החל מאפריל 2019 המאגר מופעל על-ידי בנק ישראל. המאגר משקלל נתונים המגיעים מגופים פיננסיים פרטיים (כגון בנקים, חברות האשראי ונותני אשראי חוץ בנקאי) וציבוריים (רשויות המדינה, לרבות ההוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי ועוד).

השלכות המאגר על דירוג האשראי של כל אחד מאיתנו

על בסיס המאגר הנ״ל, נקבע דירוג אשראי עבור אזרחי ישראל. דירוג האשראי מוגדר בתור הערכת סיכויי עמידה בפירעון תשלומים, והוא יושפע מרישומים חיוביים ושליליים המופיעים על כל אדם במאגר. הציון בדירוג יכול לנוע בין 1 (הסיכון הנמוך ביותר) ובין 10 (הסיכון הגבוה ביותר). מי שדירוגם הוא 10 יוגבלו מכל שימוש באשראי, ויוכלו להתנהל באמצעות מזומן בלבד. הם יסורבו על-ידי בנקים לקבל אשראי או משכנתאות, משכירים עשויים לסרב להשכיר להם דירות ורשימת הסנקציות עוד ארוכה.

חשוב להבהיר כי קיים הבדל בין רישום שלילי ובין דירוג האשראי. הרישום משפיע על הדירוג, ולא להיפך. בנוסף, האופן שבו רישום שלילי ישפיע על הדירוג תלויה בסוג הרישום ובמידת יכולת העמידה בתשלומים של אותו אדם. עוד חשוב לדעת כי המונח ״רישום BDI שלילי״ הפך שגור בשפה, לאור ניהול המאגר בעבר על-ידי חברת BDI (לצד חברות נוספות). אך כיום מי שמנהל את המאגר ואחראי על הרישום הוא בנק ישראל. לכן המושג הנכון הוא ״רישום שלילי.״

מה ניתן לעשות לצורך מחיקת רישום שלילי במאגר?

חשוב לדעת כי ככלל, יש מידע במאגר שאמור להימחק אוטומטית לאחר 3 שנים (דוגמת תיק שנסגר בהוצאה לפועל). כך גם פעולה אחרונה שנעשתה בתיק פשיטת רגל/חדלות פירעון, תימחק לאחר 7 שנים. אם הדבר לא נעשה, ניתן לבקש תיקון רישומים בדו״ח נתוני האשראי של בנק ישראל, כאשר המידע אינו עדכני/שלם/נכון/מדויק. את הבקשה יש להגיש בכתב, ומומלץ להיעזר בייעוץ וליווי משפטי עבורה.

לאחר הגשת הבקשה, ייערך לרוב בירור מול מקור המידע, אשר ככלל יעביר את תוצאות הבירור בתוך 7 ימים. אם נדרשת השלמת מידע או תיקונו, יועבר המידע המעודכן גם כן בתוך 7 ימים. לאחר מכן ממונה מטעם בנק ישראל יחליט כיצד יש לפעול. אם נקבע כי יש לעדכן את המידע, הדבר ייעשה מיידית. על החלטה בגין אי תיקון/מחיקת רישום יש זכות ערעור לבית משפט השלום, בתוך 45 יום ממועד מסירת ההחלטה.

צרו קשר עם עורך דין מומחה למשפט מסחרי

המידע שהצגנו עבורכם במאמר זה נועד להבנת הרקע של מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל והיכולת לבקש מחיקת רישום שלילי (BDI) לצורך תיקון דירוג אשראי. אם יש לכם שאלות או שהנכם נתקלים בסוגיות משפטיות בנושאים אלה, תוכלו ליצור עמנו קשר ונשמח לסייע. משרד עורכי הדין שלנו מתמחה במשפט מסחרי ומייצג יחידים וחברות מול בנק ישראל, גופים פיננסיים והערכאות המשפטיות השונות.