דלג לתוכן
Contact Us: 03-3724722 | 055-9781688 | [email protected]

הסכם הלוואה והלוואה ללא ריבית – מידע שימושי

Michael Decker

שוק ההלוואות בישראל הוא מפותח למדי. הביקוש להלוואות ואשראי בארץ הוא רב, ובמשך השנים קמו לא מעט גופים חוץ בנקיים המעניקים הלוואות. יחד עם זאת, חלות על שוק ההלוואות בישראל רגולציות רבות. במרכזן של רגולציות אלה, קיימת החובה לערוך הסכם הלוואה, וכן הגבלות על תנאי ההסכם. אנו נשאלים על הנושא לא פעם על-ידי לקוחותינו, ובפרט על הסוגיה של הלוואה ללא ריבית. במאמר זה, אשר נכתב ע״י עורך דין מומחה למשפט מסחרי ממשרדנו, נציג מידע חשוב בנושא, הן עבור לווים והן עבור מלווים.

משרדנו, המפעיל סניפים בירושלים ובתל אביב, מתמחה במשפט מסחרי ובדיני בנקאות. המשרד מספק מגוון רחב של שירותים משפטיים, כגון ייעוץ וייצוג עבור לווים, מלווים וערבים בענייני הסכם הלוואה, ערבות בנקאית, הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות, משכנתאות וכיו״ב.

הסכם הלוואה והלוואה ללא ריבית

מעניקים או מקבלים הלוואות? חשוב שתדעו מה החוק קובע בנושא

הלוואה היא כל הסכם במסגרתו מועברים כספים או נכסים מצד אחד למשנהו, מתוך מטרה לקבלם בחזרה בתוך פרק זמן מסוים ובתנאים אשר נקבעים מראש. מבחינה זו, אין הבדל ברמה המשפטית בין הלוואת סכומי כסף קטנים בין מכרים לבין הלוואה בסכומים משמעותיים יותר הניתנת על-ידי גופים פיננסיים. עם זאת, לא כולם מודעים לכך שהחוק קובע תנאים רבים ביחס להלוואות, ומחייב להגדיר את תנאי ההלוואה תחת הסכם הלוואה בכתב. אי עמידה בהוראות החוק השונות עלולה להוביל לסנקציות ואף לענישה פלילית, וכן להתערבות של בית המשפט בתוכן הסכם ההלוואה. לכן, לווים ומלווים חייבים להכיר היטב את החוק בנושא ולפעול לפיו.

החוק חל על כל הסכם הלוואה

החוק העיקרי העוסק במתן הלוואות נקרא חוק אשראי הוגן. חוק זה עבר גלגולים ותיקונים שונים, לאור פרצות רבות אשר היו בנוסחים הקודמים. פרצות אלה נוצלו לא פעם על-ידי מלווים חוץ בנקאיים (מה שמכונה ״השוק האפור״) וגורמים נוספים. החוק מגדיר מלווה בתור כל ״מי שנותן הלוואה״ ולא מבחין לעניין ההגדרה הבסיסית בין סוגי מלווים. מכאן שהחוק חל על כל הסכם הלוואה, לרבות כזו אשר נעשית בין קרובי משפחה או מכרים. עם זאת, החוק כולל הגדרה נפרדת של ״מלווה מוסדי״, וקובע דרישות ייחודיות לגבי מלווים מסוג זה. תחת ההגדרה של מלווה מוסדי נכללים, בין היתר, מבטחים, תאגידים בנקאיים, חברות למתן אשראי וכיו״ב. 

דרישות החוק לעניין מתן הלוואה והתוצאות של אי עמידה בהן

החוק מחייב יצירת הסכם הלוואה כתוב. אי עריכת הסכם בכתב עלול לגרור השלכות קשות לשני הצדדים, אך בעיקר לצד המלווה. בית המשפט עשוי לקבל את גרסת הלווים בתביעות שיוגשו במקרים אלה, או לחלוטין לקבוע כי ההסכם בטל (כפי שקרה, למשל, בפסק דין שניתן לאחרונה בבית משפט השלום בפתח תקווה). 

כמו כן, בשונה מסוגי חוזים אחרים אשר לגביהם קיימת דרישה לחוזה בכתב (דוגמת חוזה שכירות דירה) החוק כולל דרישה חשובה נוספת: קיימת חובה לתת עותק מההסכם ללווים ולאפשר להם לעיין בו זמן סביר לפני כן. בנוסף, החוק מגביל את גובה הריבית אשר ניתן לגבות בתמורה להלוואה. לא פעם החוק עשוי לחייב צירוף ערבים להסכם ההלוואה. למשל, כאשר מדובר בגופים חוץ בנקאיים, עמותות וכו׳.

נכון לשנת 2021, הסכום המקסימלי עבור ריבית לפי החוק הוא סכום הריבית אשר נקבעת על-ידי בנק ישראל בתוספת 15%. שעה שהריבית בבנק ישראל אינה עולה בשנים האחרונות על 0.25%, מדובר בסכום שאינו יכול להיות גבוה בהרבה מ-15% בסך הכל. לא כולם מודעים לדרישות הנ״ל ואף לא לכך שבמקרים של אי עמידה בהן, נותן ההלוואה חשוף להעמדה לדין פלילי ולעונשי מאסר וקנסות. כמו כן, במידה והוכחה הטעיה בהסכם ההלוואה, הלווים עשויים להיות זכאים לביטול ההסכם, ויוכלו לדרוש זאת מהמלווים. גם בית המשפט מוסמך לשנות את תנאי הסכם ההלוואה, אם הוא לא נערך כחוק. 

האם מותר לקחת הלוואה ללא ריבית?

לא פעם אנו נשאלים על הנושא של הלוואה ללא ריבית. על פניו, החוק אינו אוסר על הלוואות מסוג זה, כל עוד תנאיהן עומדים בדרישות החוק. עם זאת, חשוב מאוד לבדוק הסכמי הלוואה שמהותם מתן הלוואה ללא ריבית. הסכמים אלה עלולים להיות מטעים מצד הלווים, הסבורים כי ההלוואה ניתנת ללא כל תמורה עודפת בה הם יחויבו, אך בפועל אין זה כך.

לא פעם בנקים וגופים חוץ בנקאיים מציעים מסלולים של הלוואה ללא ריבית. הדבר קורה, למשל, כאשר מדובר בהלוואות לסטודנטים. עם זאת, הבנקים מחייבים פתיחת חשבון לצורך כך, וכרוכים בכך שמקבלי ההלוואה ישלמו עמלות שונות. כך גם גופים חוץ בנקיים, דוגמת חברות אשראי, יבקשו הצטרפות למועדוני אשראי או ביצוע פעולות נוספות הכרוכות בתשלומים נוספים. חשוב לשים לב לכך, ולהבין לעומק את תנאי ההסכם והדרישות החיצוניות להסכם הכתוב. האמור נפוץ מאוד במקרה של הסכמי הלוואה במקום העבודה, אשר כוללים תנאים ייחודיים, דוגמת מס העשוי לחול במקרים אלה. לאור חשיבות הנושא, פרסמנו מאמר נוסף לגביו באתר משרדנו.

צרו קשר עם עורך דין מומחה למשפט מסחרי

לעיל פירטנו על הסכם הלוואה, הלוואה ללא ריבית והדרישות השונות לעניין הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות. כפי שניתן להיווכח, הנושא מעלה מגוון שאלות וסוגיות משפטיות. לכל שאלה פרטנית או צורך בייעוץ בנושא, עורך דין מומחה בתחום המשפט המסחרי ממשרדנו ישמח לעמוד לשירותכם. משרדנו מסייע ליחידים ועסקים בנושא הסכמי הלוואה, ערבות וסוגיות משפטיות נוספות בעניינים מסחריים. 

צרו קשר

  • ✓ Valid number ✕ Invalid number
  • שדה זה מיועד למטרות אימות ויש להשאיר אותו ללא שינוי.

גלול כלפי מעלה