Skip to content
Contact Us: 03-3724722 | 055-9781688 | [email protected]

מה ההבדל בין פנסיית נכות ובין כיסוי אובדן כושר עבודה?

Nirit Flaishman

טניה ידוב

אני רוצה להודות לעו''ד ענת לוי על טיפול מקצועי בתיק שלנו. עורכת דין מסורה ואכפתית שנותנת את הלב והנשמה.
בהחלט ראויה להערכה!

תודה רבה לך!

מה עדיף – כיסוי אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים או פנסיית נכות? הן ביטוח מנהלים והן קרן פנסיה מקיפה מציעים כיסוי הכולל אפשרות לקבלת פיצויים במקרה של נכות. ואולם, קיימים הבדלים מהותיים בין השניים, וביניהם אופן ההצטרפות ומידת הגמישות בתנאי הכיסוי הביטוחי, האפשרות לבחור מוטבים במקרים של פטירה והאופן שבו מתנהלים ערעורים על ההחלטה. חשוב להכיר את הבדלים אלה על מנת לקבל החלטה מושכלת בשאלה איזה כיסוי נכון יותר עבורכם, לכל מקרה שלא יהיה. במאמר זה תפרט על כך בהרחבה עו״ד נירית פליישמן, עורכת דין מומחית לדיני עבודה וביטוח ממשרדנו.

מה ההבדל בין פנסיית נכות ובין כיסוי אובדן כושר עבודה?

אילו סוגי כיסויים ביטוחיים קיימים עבור אובדן כושר עבודה?

רובנו לא נוטים להעסיק את עצמנו במחשבות בנוגע לתאונות עבודה, מתוך תקווה כי לנו זה לא יקרה. אף שהדבר טבעי, אין לכך הצדקה בפועל וחשוב להימנע מכך. על פי הנתונים הרשמיים של המוסד לביטוח לאומי, מתרחשות מדי שנה מעל 150 אלף תאונות עבודה בישראל. חשוב לקחת את הנתונים הללו ברצינות, ולהבין עד כמה חשוב לדאוג לרכישת כיסוי ביטוחי למקרים של הגעה למצב של אובדן כושר עבודה, חלילה. אך כאן עולה השאלה מה הכיסוי אשר נכון לרכוש. באופן כללי, קיימים שני סוגי כיסויים ביטוחיים עבור מקרים של אובדן כושר עבודה – רכיב אובדן כושר בביטוח מנהלים, או רכיב המכונה ״פנסיית נכות״, הנכלל לרוב במסגרת קרן פנסיה מקיפה. לאור כך שלכל אחד מרכיבים אלה יתרונות וחסרונות, לא ניתן לומר כי אחד מהם עדיף תמיד על פני האחר. הבחירה תלויה בנסיבות המקרה ובתנאים הספציפיים של הפוליסה שמעוניינים לרכוש. עם זאת, הכרת הדמיון והשוני בין השניים עשויה לסייע בקבלת ההחלטה. להלן נעמוד הן על הבדלים מרכזיים בין השניים.

מה ההבדלים בין פנסיית נכות ובין כיסוי אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים?

הבדל מרכזי אחד בין כיסוי ביטוחי עבור אובדן כושר תחת ביטוח מנהלים לעומת פנסיית נכות, נוגע לאופן ההצטרפות ומידת הגמישות בתנאי הפוליסה. ביטוח מנהלים הוא פוליסה אישית, אשר עובדים מצטרפים אליה במסגרת חוזה ישיר בין חברת הביטוח וביניהם. בכך יש להם יכולת להשפיע על תוכן החוזה ותנאיו. הצטרפות לקרן פנסיה נעשית על פי תקנון, אשר לעמיתים ככלל אין יכולת להשפיע על תוכנו, ועליהם לקבלו כפי שהוא. הדבר בא לידי ביטוי, למשל, באופן זה שבביטוח מנהלים ניתן לרכוש כיסוי עבור העיסוק הספציפי של העובדים ולשלם עבורו פרמיות. בקרן פנסיה הדבר אינו אפשרי, שכן תקנון הפנסיה כולל הגדרות כלליות, כגון ״כל עבודה שהיא״ או ״עיסוק סביר״.

הבדל נוסף נוגע ליכולת לבחור מוטבים אשר יקבלו את כספי הקרן בתור תשלום חד פעמי במקרים של פטירה. בביטוח מנהלים, המבוטחים נדרשים להחליט מי יקבלו את התשלום המגיע מפוליסת הביטוח במקרה של פטירת המבוטח. ניתן אף להחליט על אופן חלוקת התשלום בין המוטבים. בקרן הפנסיה, ככלל המוטבים נקבעים לפי תקנון הפנסיה, ולא ניתן לשנות זאת. רק לעיתים תינתן אפשרות לעמיתי הקרן לבחור את המוטבים במקרים של פטירה. הבדל חשוב נוסף מתקשר ליכולת להגיש ערעור על דחיית תביעה לפיצוי בגין אובדן כושר עבודה. בביטוח מנהלים, ככל שחברת הביטוח דחתה את התביעה, יהיה צורך לפנות אל בית הדין לעבודה על מנת לערער על ההחלטה. לעומת זאת, בקרן פנסיה ניתן לערער רק בפני ועדת ערר, ככל שמדובר בעניינים רפואיים. הגשת ערעור בבית הדין לעבודה יתאפשר רק בעניינים שאינם רפואיים, כגון התיישנות התביעה.

פנסיית נכות או כיסוי אובדן כושר עבודה – איך בוחרים?

לצד ההבדלים שציינו לעיל בין ביטוח מנהלים ובין קרן פנסיה, קיימים הבדלים נוספים, כגון קיומה של תקופת אכשרה במרבית קרנות הפנסיה, אשר אינה קיימת לרוב במסגרת ביטוח מנהלים. פירטנו על כך במאמר נוסף שפורסם באתר משרדנו, בנושא ביטוח אובדן כושר עבודה. אם הגעתם עד לכאן ומצאתם את עצמכם מבולבלים עוד יותר, הדבר מובן. ההכרעה בשאלת הכיסוי הביטוחי המתאים היא הרת גורל ובהתאם היא אינה פשוטה, ודורשת השקעת מחשבה והבאה בחשבון של כל היתרונות והחסרונות בחסכונות פנסיוניים אלה. ככל שיש לכם שאלות נוספות, לצורך קבלת החלטה בשאלה מה הכיסוי המתאים עבורכם, או הדרכים לממש זכאויות ולתבוע פיצויים במידת הצורך, מומלץ וראוי להיוועץ עם עורך דין מומחה לדיני עבודה וביטוח, אשר יידע לסייע בקבלת החלטה מושכלת בנושא.

פנסיית נכות מול כיסוי אובדן כושר עבודה – צרו קשר עם עורכת דין מומחית לדיני עבודה וביטוח

לעיל הסברנו על הבדלים מרכזיים בין כיסוי אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים ובין רכיב פנסיית נכות בקרן הפנסיה. אם יש לכם שאלות נוספות בנושא זה או צורך בכל סיוע בעניין זכויות עובדים במסגרת פוליסות ביטוח, ניתן לפנות אלינו ונשמע לעזור. משרד עורכי הדין שלנו, בירושלים ובתל אביב, מתמחה בדיני עבודה וביטוח, ומסייע לעובדים ועובדות מכל ענפי המשק בהליכי מימוש זכויות מול חברות הביטוח, המוסד לביטוח לאומי ובית הדין לעבודה. ניתן לפנות אלינו באמצעות מספרי הטלפון או כתובת הדואר האלקטרוני המופיעים מטה, ולתאם פגישת ייעוץ עם עורכת דין מומחית לדיני עבודה וביטוח ממשרדנו, בירושלים ובתל אביב.

רשלנות רפואית

: 03-3724722

        055-9781688

 [email protected]

צרו קשר

Scroll To Top